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日前，為進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經濟，中國銀保監會對《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等信貸管理制度（下稱“三個辦法一個指引”）進行修訂，形成了《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業務管理規定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個辦法一個規定”），面向社會公開征求意見。

銀保監會有關部門負責人表示，“三個辦法一個指引”執行十余年來，在提高商業銀行貸款管理規范化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經濟方面發揮了積極作用。近年來，隨著我國經濟社會持續發展，對金融服務實體經濟提出了新的要求，“三個辦法一個指引”中的一些規定也表現出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業務的發展趨勢。

“本次修訂遵循問題導向、與時俱進、風險為本的原則，重點以提升服務實體經濟質效為出發點，以有效防控金融風險為關鍵點，研究解決市場反應較為迫切的有關問題，并根據市場發展的新情況、新變化，積極調整政策的適用性、有效性。同時，注重科學把握政策調整節奏，強化風險控制機制，堅持審慎性要求，做好穩增長與防風險之間的平衡?！痹撠撠熑私榻B。

本次修訂的重點內容包括：一是適度拓寬流動資金貸款與固定資產貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實際需求；二是進一步明確受托支付標準，適度調整受托支付時限，增加緊急用款相關規定，提升受托支付的靈活性；三是合理調整貸款業務辦理模式，明確視頻面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景；四是優化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關內容，更好契合融資實際；五是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優化貸款結構；六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統性。

其中，對于固定資產貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元人民幣的，應采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關特殊情況下放寬至10日內。對于流動資金貸款，規定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元人民幣，應采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個人貸款，單次提款金額超過30萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過50萬元人民幣的個人經營貸款，應采用受托支付方式。商業銀行可根據風險控制需要，在規定的受托支付相關標準基礎上設置更為嚴格的標準。規定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

對防控貸款資金挪用行為提出兩項要求：一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任；二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。

對貸款期限，本次修訂明確為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產生的風險，進一步優化貸款結構。具體來看，流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應由總行負責審批，其中經營范圍為全國的銀行，可授權一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過10年。國家有關部門對于房地產貸款、個人住房貸款、個人助學貸款等的貸款期限另有規定的，繼續執行相關規定。

對流動資金貸款測算，本次修訂要求考慮不同類型流動資金借款人差別較大，實際需求不盡相同，更加注重流動資金貸款的靈活性，支持商業銀行積極發揮主觀能動性?！读鲃淤Y金貸款管理辦法（征求意見稿）》中明確，貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，辦法后附測算方法示例供參考。同時，增加了“貸款人應根據實際需要，制定針對不同類型借款人的有效測算方法”，以及“對于小微企業借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求”的規定。

關鍵詞： 貸款期限 個人消費